はじめに：FIREとは何か？
FIRE（Financial Independence, Retire Early）は、
「経済的自立を達成して早期にリタイアする」ことを目指すライフスタイルです。
かつては夢のような話でしたが、投資の一般化、NISA制度の普及、副業解禁などを背景に、
今やFIREは現実的な目標として多くの人に支持されています。
でも、こんな疑問を持つ方も多いのではないでしょうか？
- FIREにはいくら必要なの？
- 自分の年齢からでも間に合うの？
- 投資って何をすればいいの？
この記事では、**年齢別に「必要資産の目安」と「現実的な投資プラン」**を徹底的に解説します。
これ1本で、FIRE達成までの道のりがすべてわかります！
FIREにはいくら必要？【目安は年間支出×25倍】
FIREの資産目標は、一般的に次の計算式で求められます。
🔸 必要資産 = 年間支出 × 25
これは、**「4％ルール」**と呼ばれる理論に基づいています。
年間支出の25倍の資産を用意すれば、4％の利回りで生活費をまかなえるという考え方です。
| 年間支出 | 必要資産 |
|---|---|
| 200万円 | 5,000万円 |
| 300万円 | 7,500万円 |
| 400万円 | 1億円 |
つまり、生活水準によってFIRE達成額は変わるということです。
【年齢別】FIRE達成に必要な資産と戦略
ここからは、30代・40代・50代の3パターンに分けて、
FIRE達成のための現実的な戦略と投資プランを紹介します。
🔶30代でFIREを目指す（アグレッシブFIRE）
▶ 必要資産の目安
生活費25万円／月 × 12ヶ月 × 25 = 7,500万円
▶ 時間はあるが元本が少ない
若いうちは時間がある分、リスクを取って増やす戦略が有効です。
▶ 投資戦略
- ✅ 積立NISA（成長枠）でS&P500やオルカンにフル投資
- ✅ iDeCoで所得控除＆60歳以降の資産形成
- ✅ 副業で種銭を作る（月5万円副業 → 年60万円の原資）
- ✅ 生活コストの徹底的な最適化（ミニマリズム）
▶ 目指す投資配分
- 株式：80％（インデックス中心）
- 債券：10％（リスクヘッジ）
- キャッシュ：10％（緊急資金）
🔶40代でFIREを目指す（現実的FIRE）
▶ 必要資産の目安
生活費30万円／月 × 12ヶ月 × 25 = 9,000万円
▶ 子育て・住宅ローンなど出費の多い時期
安定した収入があれば、入金力で勝負するのが基本。
▶ 投資戦略
- ✅ 新NISAの成長投資枠で高配当株を混ぜる
- ✅ つみたてNISA枠は長期インデックス投資で継続
- ✅ 節税投資（iDeCo）＋ふるさと納税で可処分所得最大化
- ✅ 支出の見直し（固定費削減、教育費の戦略的配分）
▶ 目指す投資配分
- 株式：60〜70％（一部高配当株）
- 債券：20％（リスクコントロール）
- キャッシュ：10〜20％（生活防衛資金）
🔶50代でFIREを目指す（ラストチャンスFIRE）
▶ 必要資産の目安
生活費35万円／月 × 12ヶ月 × 25 = 1億500万円
▶ 時間はないが収入と元本がある
高収入＋ボーナス＋退職金などを一気に投資へ回せる最大のチャンス
▶ 投資戦略
- ✅ 成長投資枠ではバリュー株・高配当ETFを中心に構築
- ✅ iDeCoで所得税を抑えて節税最大化
- ✅ 生活費の2年分は現金でキープし、残りを資産運用
- ✅ サイドFIREという選択肢（週3勤務など）も現実的
▶ 目指す投資配分
- 株式：50％（配当収入重視）
- 債券：30％（安定資産）
- キャッシュ：20％（出口戦略に備える）
「サイドFIRE」という柔軟な選択肢
FIREといっても完全リタイアが正解とは限りません。
最近では「サイドFIRE」という形も人気です。
🔸 サイドFIREとは？
→ 資産収入＋週3～4日の軽労働で生活費をまかなうスタイル
例えば、
- 資産収入：月10万円（配当 or 売却益）
- 労働収入：月15万円（パートやフリーランス）
これだけで月25万円、FIRE的な生活が可能になります。
FIREを目指す人におすすめの投資商品
| 分類 | 商品例 | 特徴 |
|---|---|---|
| インデックス | eMAXIS Slim オルカン | 全世界株式、分散性◎ |
| 高配当ETF | VYM、HDV、SPYD | 毎月の配当が魅力 |
| 個別株 | JT、三菱商事、NTTなど | 高配当・安定企業 |
| 債券 | 国内債、社債、米国債ETF | リスクヘッジ |
【結論】年齢に応じた戦略があればFIREは夢じゃない！
FIREは決して「一部のお金持ちのもの」ではありません。
- 30代は時間を味方にリスクを取る
- 40代は入金力と効率性を高める
- 50代は堅実な出口戦略とセミリタイア
このように、自分の年齢と状況に合った投資戦略を取れば、FIREはぐっと現実に近づきます。
今からでも遅くありません。今日がFIREへの第一歩です！
コメント